アコムの時効援用手続き｜請求が届いた場合の対応

公開日: 2026年3月22日｜最終更新日: 2026年3月22日

結論から言えば、アコムからの借入金も最終返済日の翌日から5年で消滅時効が完成します。アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融であり、長期延滞した債権はグループ会社の「アイ・アール債権回収」に譲渡されることがあります。また、アコムは三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」やauじぶん銀行カードローンの保証会社でもあるため、銀行カードローンの代位弁済後にアコム名義で請求が届くケースも存在します。

アコムの借金に対する時効援用は、最終返済日の翌日から5年が経過し、その間に債務承認・一部弁済・裁判上の請求がなければ、内容証明郵便で時効援用通知を送ることで返済義務を消滅させることが可能です。

アコムの消滅時効とは？いつから5年を数えるのか

消滅時効とは、一定期間にわたって権利が行使されなかった場合に、その権利を消滅させる制度です（民法第166条）。アコムは貸金業者（株式会社）であるため、借入金の消滅時効は最終返済日の翌日から5年です。

2020年4月の民法改正により旧商法の商事消滅時効は廃止されましたが、改正後の民法でも「権利を行使できることを知った時から5年」という主観的起算点が設けられています。貸金業者が借主の返済期日を把握していないことはありえないため、実質的に5年で時効が完成する点に変わりはありません。

返済を一度も行っていない場合は、契約で定められた最初の返済期日の翌日が起算点になります。CICの信用情報に記載されている「最終入金日」が、最終返済日を特定する手がかりになります。

なお、アコムが三菱UFJ銀行バンクイックなど銀行カードローンの保証会社として代位弁済を行ったケースでは、時効の起算点は元の銀行への最終返済日ではなく、アコムが代位弁済を実行した日の翌日です。代位弁済によりアコムが求償権を取得し、この求償権について5年の消滅時効が進行します。代位弁済日はアコムやアイ・アール債権回収からの請求書に記載されていることが多いため、届いた書類をご確認ください。

アコムからの請求はどんな名義で届く？

アコムの借入金を長期間滞納していると、請求書の差出人がアコム以外の名義になっていることがあります。これは債権譲渡や保証業務の関係で、請求する会社が変わるためです。以下の表に主なパターンをまとめます。

いずれの名義であっても、元の借入先がアコムであれば時効援用の手続き自体に大きな違いはありません。ただし、内容証明郵便の送付先は現在の債権者（請求書の差出人）宛てにする必要があります。アイ・アール債権回収に債権が譲渡されている場合は、アコムではなくアイ・アール債権回収宛てに送付します。

アコムの時効が成立する条件は？

アコムの借入金に対して時効援用が認められるためには、以下の3つの条件をすべて満たしている必要があります。

条件1：最終返済日から5年以上が経過している

時効の起算点は最終返済日の翌日です。たとえば最終返済日が2021年3月1日であれば、2026年3月2日に5年が満了します。CICの開示情報にある「最終入金日」で確認するのが確実です。

条件2：時効の更新（中断）事由がない

5年の期間中に以下のいずれかが生じていると、時効期間がリセット（更新）されます。詳しくは「時効の更新（中断）とは？時効がリセットされる3つのケース」で解説しています。

• 一部弁済：1円でも返済すると、債務の存在を認めたことになり時効が更新される
• 債務承認：電話で「返します」「待ってください」と発言する、返済計画書やアンケート用紙に記入・返送する等
• 裁判上の請求：アコムやアイ・アール債権回収が訴訟提起や支払督促の申立てを行い、確定判決・確定支払督促を得た場合（確定後は時効期間が10年に延長される）

条件3：時効援用の意思表示を行う

上記2つの条件を満たしていても、時効援用の通知を送らなければ借金は消滅しません。時効は「自動的に完成する」ものではなく、債務者側から積極的に援用の意思を伝える必要がある点を見落としがちです。

アコムへの時効援用手続きはどう進める？

ステップ1：CICで最終返済日を確認する

まず、CIC（株式会社シー・アイ・シー）にインターネットで開示請求を行い、最終入金日（最終返済日）を確認します。開示手数料は500円です。開示情報の「最終入金日」から5年以上が経過していれば、時効援用が可能な状態と考えられます。

なお、CICの開示請求は依頼者ご自身で行っていただきます（行政書士が代理で取得することはできません）。

ステップ2：時効援用の内容証明郵便を作成・送付する

時効が完成していることが確認できたら、内容証明郵便で時効援用の通知書を送付します。内容証明郵便は、送付した文書の内容・送付日・送付先を日本郵便が証明してくれるため、証拠保全として有効です。

行政書士法人Treeでは、内容証明郵便の作成から弊社名での送付代行まで対応しています。ご本人名ではなく行政書士法人名で送付するため、債権者に対して専門家が関与していることを示すことができます。

ステップ3：債権者の対応を確認する

内容証明の送付後、債権者によって対応は異なります。アコムの場合、時効援用が認められると請求が停止されるのが一般的です。アコムから時効成立を確認する書面が届くケースもありますが、特に通知なく請求が止まるだけのケースもあります。会社ごとの対応差があるため、一定期間は様子を見る必要があります。

ステップ4：信用情報の変化を確認する

時効援用後、信用情報機関での登録が変わります。

CICの信用情報がどう変わるかについて詳しくは、「時効援用後のCIC信用情報はどうなる？回復までの期間と注意点」をご覧ください。

アイ・アール債権回収から請求が来た場合はどう対応する？

アイ・アール債権回収株式会社は、アコムが全株式を保有する完全子会社で、法務大臣の許可を受けた正規のサービサー（債権回収会社）です。アコムが長期間回収できなかった債権をアイ・アール債権回収に譲渡するケースがあり、この場合は「債権譲渡通知書」が届きます。

アイ・アール債権回収からの請求であっても、時効援用の手続きに本質的な違いはありません。重要なのは元の借入先がアコムであることと、最終返済日から5年以上が経過していることです。ただし、以下の点に注意してください。

• 内容証明の送付先は、アコムではなくアイ・アール債権回収宛てにする（現在の債権者に対して送る）
• アイ・アール債権回収から届く「特別和解のご提案」に応じて署名・返送すると、債務承認として時効が更新されるおそれがある
• アイ・アール債権回収は裁判（訴訟・支払督促）を起こすことがあるため、裁判所からの書類は絶対に放置しない
• 債権譲渡によって時効期間がリセットされることはない（時効の起算点はあくまで元の最終返済日）

裁判所から訴状・支払督促が届いた場合はどうする？

アコムやアイ・アール債権回収は、長期延滞案件について訴訟提起や支払督促の申立てを行うことがあります。裁判所からの書類が届いた場合の対応は、時効が成立しているかどうかで大きく異なります。

• 時効が成立している場合：答弁書に「消滅時効を援用する」と記載して裁判所に提出することで、時効を主張できる。この場合、訴えは棄却（または取り下げ）される
• 時効が成立していない場合：減額交渉や分割返済の交渉が必要になるため、認定司法書士（訴額140万円以下）または弁護士に相談する

裁判所からの書類を無視すると、確定判決が出て時効期間が10年に延長されます。絶対に放置してはいけません。裁判所から届く書類への対応について詳しくは、「支払督促が届いた場合の対処法と時効援用の可能性」をご覧ください。

時効援用で失敗しやすいポイント

アコムへの時効援用において、以下の行為で時効を台無しにしてしまうケースは少なくありません。

特に、アイ・アール債権回収から届く「特別和解のご提案」は、元金から大幅に減額された金額での一括返済を持ちかける内容であることが多く、一見するとお得に思えるかもしれません。しかし、すでに時効が成立しているケースでは、和解に応じることで時効の利益を失ってしまいます。書類が届いても安易に署名・返送せず、まず時効の成否を確認することが重要です。

行政書士の権限と、司法書士・弁護士への相談が必要なケース

行政書士は内容証明郵便の作成・送付代行を行うことができますが、代理人として債権者と交渉・やり取りすることはできません。以下のようなケースでは、認定司法書士または弁護士への相談が必要になります。

• 債権者との交渉が必要な場合：債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を検討するケースなど
• 裁判所から訴状や支払督促が届いた場合：裁判上の手続きへの対応が必要（訴額140万円以下は認定司法書士、超える場合は弁護士）
• 時効が成立していない場合：減額交渉や分割返済の交渉には代理権が必要

時効が明らかに成立しているケースでは、行政書士による内容証明の送付のみで手続きが完結するため、費用を抑えて対応できます。

よくある質問

Q. アコムの借金が時効になるのは何年後ですか？

アコム株式会社からの借入金は、最終返済日の翌日から5年で消滅時効が完成します。ただし、裁判所で確定判決や確定支払督促が出ている場合は、その確定時から10年に延長されます。5年経過しただけでは自動的に借金は消えず、時効援用の意思表示（内容証明郵便の送付）が必要です。

Q. アイ・アール債権回収から届いた書類に身に覚えがない場合はどうすればよいですか？

アイ・アール債権回収はアコムの完全子会社であり、法務大臣の許可を受けた正規の債権回収会社です。過去にアコムから借入があった場合のほか、アコムが保証会社を務める銀行カードローン（三菱UFJ銀行バンクイック・auじぶん銀行等）で代位弁済が行われたケースでも、アイ・アール債権回収名義で請求されることがあります。無視するのではなく、まずは時効の成否を確認し、時効が成立していれば時効援用の手続きを取ることをおすすめします。

Q. 時効援用後、アコムのカードローンを再び利用できますか？

信用情報機関の事故情報が消えれば、新規の審査を受けること自体は可能です。ただし、アコムや三菱UFJフィナンシャル・グループの社内データベースには時効援用の記録が半永久的に残る可能性があり（いわゆる「社内ブラック」）、同グループへの申込みは審査に通りにくい傾向があります。

Q. アコムへの時効援用を行政書士に依頼するメリットは何ですか？

行政書士に依頼するメリットは、費用を抑えながら確実に手続きを進められる点です。行政書士法人Treeでは内容証明郵便を弊社名で作成・送付代行するため、時効援用の意思表示が法的に有効な形でアコムやアイ・アール債権回収に届きます。弁護士や司法書士に依頼する場合と比べて費用が抑えられるため、時効が明確に成立しているケースでは合理的な選択肢です。

まとめ

• アコムの借入金は、最終返済日の翌日から5年で消滅時効が完成する
• アイ・アール債権回収に債権が譲渡されていても、時効援用の手続きは同様に可能
• 銀行カードローンの保証会社としてアコムから請求が来る場合もあるが、時効の考え方は同じ
• 時効援用は内容証明郵便で通知を送ることで完了する
• 請求書への安易な返答・一部弁済・和解提案への署名は、時効を更新させるリスクがある
• 裁判所からの書類だけは絶対に放置せず、速やかに専門家に相談する

※ 2026年3月時点の民法・民事訴訟法に基づく解説です。個別の債務状況により対応が異なります。具体的な時効成否の判断は専門家にご相談ください。