エポスカードの時効援用｜滞納から時効成立までの流れ

公開日: 2026年3月31日｜最終更新日: 2026年3月31日

結論から言えば、エポスカード（株式会社エポスカード）の滞納について、最終返済日から5年以上が経過し、その間に一部弁済・債務承認・裁判上の請求がなければ、消滅時効の援用によって支払義務をなくすことが可能です。

エポスカードを長期間滞納すると、丸井グループの子会社であるエムアールアイ債権回収株式会社に債権が譲渡され、そちらから請求が届くようになります。「エムアールアイ債権回収」という見慣れない社名のピンク色の封筒が届いて驚いた、という方もいるのではないでしょうか。しかし、いずれの名義からの請求であっても、時効の条件を満たしていれば内容証明郵便による時効援用で対応できます。

エポスカードの滞納から債権回収までの流れ

エポスカードの支払いを滞納した場合、段階的に回収措置が強化されていきます。最終的にはエムアールアイ債権回収に債権が譲渡され、法的手続きに発展する可能性もあるため、流れを把握しておくことが重要です。

エムアールアイ債権回収とは？

エムアールアイ債権回収株式会社は、株式会社丸井グループの子会社であり、法務大臣の許可を受けた正規のサービサー（債権回収会社）です。エポスカードや旧マルイカードの長期延滞債権の回収を主に担っています。架空の請求業者ではないため、届いた書類を詐欺と決めつけて無視するのは危険です。ただし、対応を誤ると時効の利益を失うリスクがあるため、まずは時効の成否を確認することが先決です。

エポスカードの時効が成立する条件

エポスカード（またはエムアールアイ債権回収に譲渡された債権）について、消滅時効の援用が認められるための条件は次の3つです。

最終返済日から5年以上が経過しているか？

時効の起算点は最終返済日の翌日です。エポスカードは会社法上の「会社」であるため、2020年4月の民法改正以前は商事消滅時効（旧商法522条）の5年、改正後は民法第166条の「権利を行使できることを知った時から5年」が適用されます。いずれにしても、時効期間は5年です（民法第166条）。

CICの信用情報を開示すると「最終入金日」が確認でき、時効の起算点を客観的に把握できます。

5年の間に債務の承認をしていないか？

以下のいずれかに該当すると、時効期間がゼロに戻ってしまいます。

• エムアールアイ債権回収に電話して「返します」「少し待ってください」等と伝えた
• 1円でも支払った（金額の大小は関係なし）
• 残高確認書や和解合意書に署名・押印した
• 分割払いの相談を持ちかけた

エムアールアイ債権回収から「お電話ください」と記載された通知が届くことがありますが、安易に電話すると会話の中で債務承認に該当する発言をしてしまうリスクがあります。時効が成立している可能性がある場合は、電話をかける前に専門家に相談するのが安全です。

裁判上の請求により判決を取られていないか？

エムアールアイ債権回収は、支払督促の申立てや訴訟提起を行うことがあります。裁判で確定判決を得られている場合、その時点から時効期間が10年に延長されます（民法第169条第1項）。過去に裁判所から書類が届いた覚えがないか、記憶を確認しておきましょう。

エポスカードの時効援用手続きはどう進める？

ステップ1：CICに開示請求して最終返済日を確認する

CICのインターネット開示を利用し、最終入金日を確認します。手数料は500円で、ご自身で手続きする必要があります。CICの開示情報には、エポスカードの加盟会社名（エポスカードまたはエムアールアイ債権回収）、最終入金日、残高等が記載されています。

ステップ2：内容証明郵便で時効援用の通知を送付する

最終入金日から5年以上が経過していることが確認できたら、内容証明郵便で時効援用の通知書を作成し、現在の債権者（エポスカードまたはエムアールアイ債権回収）宛てに送付します。債権がエムアールアイ債権回収に譲渡されている場合は、エポスカードではなくエムアールアイ債権回収に送付してください。

行政書士法人Treeでは、内容証明郵便を弊社名で作成・送付代行しています。

ステップ3：請求の停止と信用情報の変化を確認する

内容証明を送付後、エムアールアイ債権回収からの請求が停止されれば時効援用は成功です。その後、CICやJICCの信用情報を再度開示し、登録状況の変化を確認します。JICCでは延滞情報が原則として速やかに削除されます。CICでは「完了」として登録が残り、5年後に自動削除されるケースが一般的です。

内容証明の書き方については「時効援用の内容証明郵便の書き方｜テンプレート付きで行政書士が解説」で詳しく解説しています。

エムアールアイ債権回収から届く書類への正しい対応

エムアールアイ債権回収からはさまざまな書類が届きますが、書類の種類によって対応方法が変わります。

注意すべきは、裁判所からの書類とエムアールアイ債権回収からの書類は別物だということです。エムアールアイ債権回収からの催告書は放置しても直接的な法的効力はありませんが、裁判所からの特別送達は放置すると確定判決につながります。封筒に「裁判所」と記載があるかどうかを必ず確認してください。

行政書士の権限と、司法書士・弁護士への相談が必要なケース

行政書士は内容証明郵便の作成と送付代行が可能ですが、代理人としてエムアールアイ債権回収と交渉することはできません。以下のケースでは、認定司法書士または弁護士への相談をおすすめします。

• 裁判所から支払督促や訴状が届いた場合：裁判手続きの対応は弁護士（訴額140万円以下は認定司法書士も可）
• 時効が成立しておらず、分割交渉・減額交渉が必要な場合
• 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を検討する場合

時効が明らかに成立しているケースでは、債権者との交渉は不要であり、内容証明の送付だけで手続きが完結します。

よくある質問

Q. エポスカードの借金は何年で時効になりますか？

エポスカードの未払い金は、最終返済日の翌日から5年で消滅時効が完成します。ただし、裁判所で確定判決が出ている場合は判決確定日から10年に延長されます。5年が経過しただけでは自動的に支払義務は消えず、時効援用の意思表示が必要です。

Q. エムアールアイ債権回収からのピンクの封筒は無視していいですか？

単純に無視するのは得策ではありません。エムアールアイ債権回収は法務大臣の許可を受けた正規の債権回収会社であり、放置すると支払督促や訴訟に発展する可能性があります。時効が成立している場合は、無視ではなく時効援用の手続きを取ることで、法的に支払義務を消滅させることをおすすめします。

Q. 旧マルイカードの借金もエムアールアイ債権回収から請求されますか？

はい。エムアールアイ債権回収は、エポスカード（旧マルイカード・旧丸井カード）の延滞債権を主に取り扱っています。旧マルイカードの借入であっても、債権がエムアールアイ債権回収に譲渡されていれば、そちらから請求が届きます。時効援用の条件は同じです。

Q. エポスカードの時効援用後、丸井グループのカードは作れますか？

信用情報機関（CIC・JICC）の事故情報が消えた後であれば、他社のクレジットカード審査を受けること自体は可能です。ただし、エポスカードや丸井グループ内の社内データベースに時効援用の記録が残っている可能性があるため（いわゆる「社内ブラック」）、同グループのカードについては審査が通りにくい傾向があります。

Q. 債権譲渡されると時効はリセットされますか？

いいえ。債権譲渡は時効の更新事由ではありません。エポスカードからエムアールアイ債権回収に債権が譲渡されたとしても、消滅時効の進行はリセットされません。時効の起算点は、あくまで元のエポスカードに対する最終返済日の翌日です。

まとめ

エポスカードの滞納を長期間放置していると、エムアールアイ債権回収から請求が届くようになります。しかし、最終返済日から5年以上が経過していれば、時効援用によって支払義務を消滅させることが可能です。

• エポスカードの時効期間は5年（確定判決がある場合は10年）
• エムアールアイ債権回収に債権が譲渡されていても時効援用は可能
• 催告書が届いても安易に電話せず、まず時効の成否を確認する
• 裁判所からの書類だけは絶対に放置しない

※ 2026年3月時点の民法・民事訴訟法に基づく解説です。個別の債務状況により対応が異なります。具体的な時効成否の判断は専門家にご相談ください。

※ 記事の内容には細心の注意を払っておりますが、万が一誤りがございましたらご指摘いただけますと幸いです。
※ 本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法的助言ではございません。具体的なケースについては専門家へのご相談をおすすめいたします。